（一）目前居于垄断地位的国有银行必须实行真正的商业化改革。在外部约束上完全摆脱政府的干预和控制，成为真正的市场公平竞争主体，股权分散化、稀释国有股是达到这个目的的有效途径；在内部约束上理顺所有权关系，继续实施股份制改革（图一也折现出我国股份制银行相对于国有银行更富有竞争力），使资本结构与西方商业银行相似，建立真正的现代企业制度，实行更有效的公司治理和激励机制，提高自身的内部效率和外部竞争力。

　　（二）从外部约束可以看到国有商业银行的商业化改革不只是国有商业银行本身的问题，而是要涉及到经济生活更多的利益主体，由于不良贷款很大部分是来源于低效率的国企，所以国有银行商业化改革的命运与国有企业的深化改革息息相关。由于这部分贷款的形成主要是由政府“一手促成”的，所以商业化改革期待着政府继续推进市场化改革、减少对经济主体行政干预的决心。

　　（三）垄断是温床，也是杀手。寡头垄断使国有商业银行缺乏推进商业化改革、提高经营效率的动力，所以必须打破这种由于对中小银行的限制而人为造成的垄断状态。应该放宽对民营银行的限制，允许越来越多的民营银行进入市场与国有银行竞争。民营银行由于其在资本结构以及管理机制上的先天优势，有着巨大的发展潜力。开放民营银行是不可阻挡的历史潮流，世界上最成功的银行（如著名的花旗银行、汇丰银行）大都是民营银行。

按照中国加入WTO 的协议，到了2006年，外资银行将在国内市场开展人民币业务，国内金融市场竞争环境将发生根本改变。时间只剩下一年，在这一年时间内，国有银行改革应该有制度上的创新，而不再只是“修修补补”。此外，面对即将到来的外资银行冲击，政府应该在2005年全面开放民营银行试点，培育出有竞争力的民营银行。

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本文收入文库时间为2006年11月27日。

文章来源：原载《世界经济情况》2006年第8期