实施利率市场化必将对国有银行的改革与发展产生积极影响：有利于扩大国有商业银行经营自主权，进一步确立国有商业银行的自主经营地位；促进完善的金融市场的形成，为国有商业银行创造比较规范的经营环境；能够为国有商业银行科学确定成本，合理制定价格，加强经济核算提供客观依据；有利于推出新的金融工具、产品和服务；为国有银行进行价格竞争创造空间。

　　但是实施利率市场化也使国有商业银行面临前所未有的挑战。首先，国有商业银行目前普遍缺乏一套有效的定价机制；其次，支持经济发展，尤其是支持国有企业的责任和义务，使国有商业银行很难完全以市场原则确定利率；第三，受管理水平和历史包袱等因素的影响，使国有商业银行与国内其他银行和外资银行相比，在成本方面处于劣势；最后，由于市场及市场主体的不成熟，很有可能像家电等行业那样产生恶性的价格竞争。

　　虽然从长期来看，利率市场化给予国有商业银行的机遇是主要的，但是有关部门尤其是国有商业银行自身，对由此所带来的挑战，特别是可能的恶性价格竞争问题必须予以充分重视，并采取预防性措施。

　　为防止恶性竞争，应发挥同业公会的积极作用。农村利率放开后，首先要建立有序的竞争秩序，如果继续为争夺客户搞盲目竞争、不计成本地乱提高存款利率，乱降低贷款利率，会给农村金融机构带来亏损倒闭的风险。笔者认为，决定农村存贷款利率能否放开的一个先决条件是，必须建立起强有力的农村金融机构的同业公会。哪个地区先建立了同业公会，哪个地区的存贷款利率可先放开，否则就不能放开。这样才能防止利率放开后出现无序竞争的混乱局面。其次，农村利率市场化，不仅要求农业银行和农村信用社自身必须严格加强成本管理，要不断降低经营成本，以降低贷款利率，提高竞争力，还必须对每个贷款户进行细致的成本核算，看他能否按期归还贷款，能承受多高的利率水平，以防范贷款风险.

● 中国工商银行金融所副所长　樊志刚